Avant de signer votre contrat d'assurance, il est indispensable de comparer les différentes offres pour votre moto ou votre scooter. En effet, il est possible d'économiser plusieurs centaines d'euros pour les mêmes garanties en fonction des assureurs. Surtout si vous conduisez une moto puissante ou si vous êtes un jeune conducteur A2. De plus, certaines assurances moto sont meilleures que d'autres au niveau des tarifs mais aussi de la prise en charge en cas de sinistre ou encore du montant des franchises.
Comment fonctionne une assurance moto ? Quelle assurance moto choisir ? Quel est le meilleur assureur deux roues ? Découvrez les conseils pour bien choisir votre assurance moto : garanties obligatoires, meilleures formules pour les motards et montant des offres d'assurance moto.
Qu’est-ce qu’une assurance moto ?
L’assurance moto est un contrat permettant à tout propriétaire de moto, conducteur ou non, de couvrir son deux-roues contre divers risques. Les garanties de l'assurance peuvent couvrir le véhicule et son conducteur, mais aussi les accessoires qui équipent la moto. Il s’agit d’un accord à l’issue duquel des clauses permettant de déterminer les droits et les obligations, juridiques ou non, de l’assureur et de l’assuré en cas d’événement particulier ou d’un éventuel sinistre sont établies.
L’assurance fonctionne suivant un principe bien précis : l’assureur propose à l’assuré de couvrir sa moto et son conducteur, mais en contrepartie, celui-ci doit lui verser régulièrement une prime dont le montant dépend de l’option à laquelle la souscription a été réalisée. Le paiement de l'assurance moto est généralement annuel ou mensuel selon la préférence de l'assuré.
En cas de non paiement de la prime d'assurance, l'assureur pourra alors rompre le contrat d'assurance. De plus, certaines modifications du deux roues peuvent engendrer une rupture du contrat. C'est le cas quand on installe une ligne d'échappement non homologuée sur sa moto ou qu'on augmenter la puissance du deux roues via une reprogrammation par exemple.
Rôle de l’assurance moto
L’assurance moto permet de responsabiliser les conducteurs de deux-roues quant aux risques auxquels ils sont exposés, elle fonctionne de la même manière que le coefficient bonus-malus. En effet, elle prévoit le paiement d’une franchise de la part de l’assuré, dont le montant est prévu dans le contrat, en cas d’imprudence de sa part.
La franchise est une sanction, une participation financière de l’assuré s’il est reconnu comme étant responsable d’un sinistre qui a porté préjudice à un tiers. Ainsi, même si la partie lésée a été indemnisée par l’assureur, le montant de cette indemnisation doit être remboursé par l’assuré. Le même principe s’applique pour l’autre partie si l’assuré en question se trouve être victime d’un sinistre.
En cas d'accident responsable, un malus est alors appliqué au contrat. Le malus a comme conséquence de majorer le montant de la prime assurance. Quant aux bons conducteurs, ils bénéficient d'une réduction de leur prime chaque année. Le calcul du Bonus-Malus est régi légalement.
L’assurance moto est obligatoire
La loi oblige la souscription à une assurance moto pour tous les motards qui veulent rouler sur la voie publique au moyen d’un deux-roues. L'assurance moto est donc obligatoire pour conduire sa moto en ville, sur les routes et autoroutes. À noter qu'il est également obligatoire de souscrire une assurance circuit pour la pratique de la moto sur piste.
Plusieurs types de contrat peuvent être distingués selon le niveau de couverture souscrite, mais le minimum obligatoire est la garantie responsabilité civile qui consiste en une couverture des dommages matériels et corporels subis par un ou plusieurs tiers dans le cadre d’un sinistre. Elle a exclusivement été prévue pour que la partie lésée soit correctement indemnisée par le conducteur (et son assureur) reconnu coupable.
Il est toutefois important de savoir que l’assurance au tiers, ou encore l’assurance responsabilité civile, ne couvre pas les dégâts que le conducteur s’est fait à lui-même ou à la moto qu’il a conduit à moins que l’autre partie soit reconnue responsable et qu’il est assuré. On parle alors de garantie tierce collision.
Différentes formules et options pour assurer sa moto
Les nouveaux motards sont souvent perdus face à la multitude des assureurs et des formules et options possibles. En effet, diverses formules existent en matière d’assurance moto.
La formule la plus basique est la garantie responsabilité civile (obligatoire) dont on a parlé ci-dessus. La responsabilité civile permet de couvrir les tiers contre les dommages corporels ou non qu’il a subi au cours d’une mésaventure due par l’imprudence du conducteur.
Toutefois, selon les préférences de chacun, cette première formule peut être étendue vers une assurance moto intermédiaire, dite assurance tiers +, ou une assurance tous risques. Le principe est de reprendre les garanties de la première en y rajoutant quelques options supplémentaires facultatives à savoir :
- La protection juridique : en cas de litige, les frais d’avocat et du procès sont pris en charge par l’assureur. Même chose en cas de responsabilités à reconnaître ou d’indemnisations à verser dans le cas d’un différend opposant l’assuré et un autre motard assuré.
- L’assistance au véhicule : en cas d’accident, l’assureur prend en charge le dépannage et le remorquage de la moto, il peut même aller jusqu’à payer le coût d’achat des pièces détachées, les frais de réparation et de récupération du véhicule.
- L’assistance au conducteur : en cas d’accident, l’assureur prend en charge le transport du conducteur vers un centre hospitalier en cas d’accident ou de maladie. Il se charge également du remboursement des frais médicaux et du rapatriement du corps en cas de décès.
- La garantie casque, vêtements et accessoires : en cas de sinistre, l’assureur indemnise les dommages subis par la casque, les vêtements et les accessoires du conducteur jusqu’à hauteur d’une certaine somme prévue dans le contrat.
- La garantie vol et incendie : si l’un de ces cas se présente, l’assuré bénéficie d’une couverture pécuniaire sous certaines conditions telles que le respect des mesures de prévention contre le vol de deux-roues, état de sobriété de l’assuré, etc.
- La garantie catastrophes naturelles et technologiques : si jamais l’un de ces événements survient, l’assurance moto prévoit une prise des réparations si cela est toujours possible et un remplacement une autre moto (équivalente) le cas échéant.
- La garantie bris de glace : si l’optique avant de la moto vient à se briser au cours d’un accident, cette option permet de couvrir les frais de réparation de la vitre et le coût de remplacement de celle-ci si besoin est.
Au fur et à mesure que le nombre d’options souscrites augmente, l’assurance moto intermédiaire devient peu à peu une assurance tous risques. De plus, certaines options permettent d'assurer la moto en cas d'accident avec un tiers identifié par exemple. Cette option exclue alors les accidents tels que les sorties de route dans un virage.
Que risque-t-on à rouler à moto sans assurance ?
En France, de nombreux conducteurs de deux roues roulent sans assurance. Cette situation peut s'expliquer par le prix des assurances deux roues qui est élevé. Ainsi, certaines personnes n'ont simplement pas les moyens de payer leur assurance alors qu'ils sont dans l'obligation de prendre leur véhicule. D'autres conducteurs roulent sans assurance sans connaître les conséquences pour eux et la victime en cas d'accident ou de collision mortelle.
Tous ceux qui espèrent échapper à la loi en roulant à moto sans assurance doivent en subir les lourdes conséquences. Si un motard se fait prendre par l’autorité responsable à rouler en voie publique sans mutuelle d’assurance, il risque de prendre 1 an d’emprisonnement dont 6 mois fermes. En plus de perdre son permis de conduire.
Pire, s’il se retrouve engagé dans un sinistre, qu’il soit reconnu responsable ou non, les frais qu’il devra payer lui prendront tout son salaire et même tous ses biens. Et ce, pour une très longue durée si jamais l’événement se trouve être l’origine du décès ou de l’incapacité physique ou morale d’une ou de plusieurs personnes.
Les principaux assureurs 2 roues en France
Il y a sur le marché un large choix d’assureurs moto qui se distinguent les uns des autres par leurs offres et les garanties qu’ils proposent. Certains assureurs deux roues sont spécialistes dans leur domaine et les autres œuvrent dans la concurrence en opérant une stratégie d’alignement.
Les principaux assureurs 2 roues en France offrent toutes les garanties classiques en matière d’assurance moto, ce sont :
- Mutuelle des Motards créée par et pour les motards pour assurer moto, scooter, side-car et même dragster.
- Assurance Moto (AMT) spécialisé dans l’assurance moto et scooter.
- Assurbike spécialisé dans l’assurance moto, scooter, cyclos 50 cc, quad, buggies SSV.
- 4assur spécialisé dans l’assurance de tout ce qui est deux-roues.
- Euro assurance spécialisé dans l’assurance auto-moto.
- Run assurance Moto en partenariat avec Directe Assurance.
A côté de ceux-là, il existe une autre catégorie d’assureurs dont l’assurance moto ne constitue qu’une partie de leurs produits, ce sont :
- La Mutuelle Assurance Automobile des Instituteurs de France (MAIF) qui propose quatre formules "Initial", "Différence", "Essentiel" et "Plénitude" qui permet de bénéficier d’une assistance, d’une protection de véhicule et de droit en cas de sinistre.
- L’Association Générale de Prévoyance Militaire (AGPM) qui offre toute une panoplie de garanties : catastrophes naturelles, assistance, remboursement, etc.
- Le Crédit Agricole qui propose trois formules "Mini", "Médian" et "Maxi" qui sont tous assortis d’une protection corporelle de l’assuré.
- Le MAAF.
- Le Macif Assurance.
- Le GMF Assurance.
Facteurs de choix d’une assurance 2 roues
Avant de choisir un assureur en particulier, il faut tenir compte d’un certain nombre de critères. Tout d’abord, il faut choisir en fonction de ses besoins et de ses moyens. Il est donc indispensable de comparer les assurances moto selon vos besoins. Une moto neuve ne doit pas être assurée de la même façon qu'une moto ancienne par exemple.
Il est essentiel de comprendre que le prix d’une assurance varie d’une compagnie à l’autre, il faut donc savoir jouer sur les prix. La meilleure solution pour trouver une assurance moto au meilleur prix est de faire plusieurs simulations en ligne. Il vous suffira ensuite de comparer les primes d'assurance proposées par la Mutuelle des Motards, AMV, ... Enfin, vous n'aurez qu'à choisir l'assureur qui vous propose le plus de garanties au meilleur prix !
Il est compliqué de négocier le prix d'une assurance moto chez les principaux assureurs comme la Mutuelle des Motards. En effet, la Mutuelle des Motards appliquent une grille tarifaire nationale pour l'ensemble des assurés. Néanmoins, certains assureurs proposent à leurs clients des bonus spéciaux qui viennent s'ajouter au Bonus de l'assurance. De plus, des promotions sont possibles si vous assurez plusieurs véhicules chez le même assureur. Il peut donc être intéressant d'assurer sa voiture et sa moto au même endroit.
Aussi, il est fondamental de connaître ses besoins et les garanties pouvant les satisfaire. Si votre moto est neuve ou très récente, vous avez tout intérêt à souscrire une assurance tous risques. Au contraire, si votre moto a une faible valeur financière, il n'y a aucun intérêt à prendre une assurance moto tous risques. Les garanties au tiers suffiront dans ce cas !
En résumé, il faut consulter plusieurs assureurs pour choisir la bonne assurance moto : demander un devis, comparer la qualité de service (prise en charge, accueil), la qualité de l’assureur (taille de la société d’assurance, solvabilité), facilité de contact, la proximité, ... Ce n’est qu’après avoir recueilli toutes les informations nécessaires qu’il faut procéder à l’arbitrage et contracter avec celui qui est sorti du lot.
Comparer pour trouver la meilleure assurance moto
Le plus souvent, les motards souhaitent simplement être assurés de la meilleure façon possible à un tarif correct. Pour trouver une assurance moto au meilleur prix, il est important de comparer plusieurs assureurs et offres. Bien entendu, d'autres facteurs sont à prendre en compte comme la réputation de l'assureur, les montants des remboursements en cas d'accident, ... Alors n'hésitez pas à faire plusieurs devis et choisir l'assurance la plus adaptée à vos besoins.