Si vous conduisez un véhicule deux-roues, vous savez donc qu’en cas d’accident, le véhicule n’est pas le seul qui risque des lésions. Selon les statistiques, 43% des personnes gravement blessées sur la route sont des conducteurs de moto. Contrairement à l'habitacle d'une voiture qui protègent le conducteur et ses passagers, un motard est vulnérable en cas d'accident. En cas d'accident, les blessures et séquelles peuvent occasionner des frais médicaux et des pertes de revenus importants si vous n’êtes pas correctement couverts.
Voilà pourquoi, ne vous contentez pas de couvrir votre véhicule, et les dommages causés aux autres usagers en cas d’accident. Lorsque vous souscrivez une assurance moto, veillez à ce que les garanties couvrent également les dommages corporels qui vous seront causés ainsi que les conséquences en cas de graves séquelles ou décès. Retrouvez toutes les informations sur les protections corporelles du motard chez les assureurs.
Pourquoi est-il important d’être bien couvert en tant que motard ?
“La moto, c’est 20 fois plus dangereux que la voiture”, tel est l’un des plus grands slogans de la Sécurité Routière. C’est une raison amplement suffisante pour prendre une assurance moto proposant les garanties adaptées. Car elle implique beaucoup de choses, et soyez-en sûr, la garantie de base ne suffit pas pour prévenir tous les dangers que vous encourez en roulant à moto.
Plus de risques de dommages corporels violents et graves
On est bien d’accord, la moto n’est pas dangereuse en soi. Le danger vient de l’irresponsabilité des usagers de la route, si ce n’est du conducteur lui-même. Mais c' est un fait que nous ne pouvons contester : conduire un deux-roues est plus risqué.
Les chiffres le prouvent : on attribue à la conduite de moto 20% des décès survenant sur les routes en France. Elle est également à l’origine de 43% des blessures graves. Ce qui signifie qu’en plus des dommages matériels, vous risquez également des dégâts physiques sérieux, voire fatals.
La raison est toute simple : en l’absence de carrosserie qui offre une meilleure protection aux passagers, les conducteurs de moto sont exposés à des chocs directs, très souvent frontaliers en cas de collision. Ils risquent donc de souffrir de traumatismes plus lourds, qui nécessitent une prise en charge plus sérieuse, et souvent de longue durée.
Des prises en charge engendrant des frais médicaux plus élevés
Les accidents de moto aboutissent souvent à des problèmes de santé graves, requérant non seulement une prise en charge plus longue, mais aussi plus coûteuses. Selon les données délivrées par la Sécurité routière, on s’en tire souvent avec des traumatismes crâniens, parfois avec des atteintes cérébrales. Les moins chanceux peuvent même se retrouver dans un état d’invalidité permanente.
Tétraplégies, hémiplégies, paralysies… sont toutes autant de pathologies conséquentes à un accident de moto et souvent évoquées. Et malheureusement, elles ne se soignent pas en quelques semaines. Il faut des mois, voire des années pour s’en remettre, encore s’en faut.
Pour pallier aux dépenses que pourraient engendrer des dommages de ce genre, mieux vaut souscrire une assurance proposant les garanties adaptées : la garantie corporelle en particulier peut répondre à tous vos besoins en la matière. Cette couverture aura comme rôle d'indemniser le motard victime d'un grave accident.
La couverture protection corporelle : une garantie facultative et optionnelle
La couverture protection corporelle fait partie des garanties que vous pouvez intégrer à votre formule d’assurance lorsque vous en souscrivez une. Les motards la surnomment souvent la “corpo”.
De base, les garanties de protection du conducteur moto proposées par les assureurs ne sont pas les meilleures. Et ce pour une raison simple : en cas de grave accident, la garantie conducteur a un coût nettement supérieur pour l'assureur que la couverture de la machine.
Si vous conduisez une moto, la loi exige que vous souscriviez au moins à une garantie de responsabilité civile. Mais notez bien que cette dernière n’offre qu’une couverture restreinte, car en cas de survenance du risque, il va couvrir uniquement :
- Les dommages matériels causés à votre véhicule.
- Les dommages matériels causés aux véhicules des autres.
- Les dommages corporels causés aux autres.
En cas d’accident non-responsable, vous pourrez donc compter sur la garantie responsabilité civile de la personne responsable pour couvrir vos frais médicaux. Dans le cas contraire, si vous êtes blessé, vous devrez vous débrouiller seul. A moins que vous n’ayez souscrit une garantie corporelle. Cette dernière, comme son nom l’indique, vous permettra d’être couvert même si vous êtes responsable de l’accident.
A noter qu’il s’agit d’une garantie optionnelle. Vous n’êtes donc pas obligé de l’inclure dans votre contrat d’assurance, mais elle est fortement recommandée. Par ailleurs, elle concerne uniquement le conducteur. Elle ne couvre donc pas ni les tiers ni les passagers.
Les options possibles pour la garantie personnelle du conducteur
Quand on comparer plusieurs assurances, il est important de bien analyser la liste des garanties couvertes et notamment celles liées à la protection corporelle du conducteur. En fonction des compagnies d'assurance, les couvertures incluses de base et proposées diffèrent. Alors, comment choisir les garanties conducteur et passager de son assurance moto ?
Si vous souscrivez une garantie corpo, on vous proposera plusieurs options. Les principales sont :
- La couverture de vos frais médicaux.
- L’indemnisation en cas d’invalidité permanente.
- L’indemnisation en cas de pertes de gains professionnels.
- Le versement d’un capital décès (pour les obsèques ou à destination d’un bénéficiaire - généralement le conjoint - cité dans le contrat).
Certaines assurances peuvent toutefois inclure :
- Une indemnisation en cas de préjudice esthétique permanent.
- Une indemnisation pour les frais de logement adapté.
- La couverture des frais liés à une aide à domicile.
- La prise en charge des frais liés à une assistance tierce personne.
- La prise en charge des frais de véhicule adapté.
Bon à savoir :
Les indemnisations ne sont plus valables et l’assureur n’est pas tenu de vous couvrir en cas d'exclusion (conduite sous l’emprise de la drogue ou de l’alcool par exemple). Pensez donc à vérifier quelles sont les exclusions avant de signer.
La qualité de la couverture dont vous allez bénéficier va aussi dépendre de certaines conditions énoncées dans le contrat. Pour les frais médicaux par exemple, les assureurs ne vont jamais vous proposer de vous indemniser à vie. Pensez donc à vérifier le plafond appliqué, qui peut être compris entre 150 000 euros à 600 000 euros.
Il en va de même pour l’indemnisation en cas de déficit fonctionnel permanent. Prenez le temps de vérifier le “plancher” appliqué pour que vous soyez indemnisé. S’il est fixé à 10% d’AIPP par exemple, cela signifie que vous ne recevrez rien si le taux d’Atteinte à l’Intégrité Physique et Psychique est plus bas.
La garantie conducteur est-elle incluse dans une assurance moto au tiers ?
Non, la garantie personnelle du conducteur n’est pas incluse, par défaut, dans une assurance moto au tiers. Dans la mesure où elle est optionnelle, elle n’est d’ailleurs proposée nulle part. Et cela, que ce soit dans les contrats intermédiaires ou les formules “tous risques”.
Certaines assurances, notamment celles qui se spécialisent dans les deux roues, peuvent néanmoins la rendre “obligatoire”, en particulier si l’assuré prend une formule qui couvre tous les dommages possibles. Cependant, chaque assureur procède à sa façon et il est donc essentiel de vérifier que le conducteur est bien couvert avant de signer un contrat d'assurance.
Pour éviter les mauvaises surprises par conséquent en cas de survenance du risque couvert, pensez à vérifier si la garantie corporelle du motard est incluse dans la formule souscrite ou non.